Bankada Param Var Ama Kredi Çekemiyorum?
Birçok işletme sahibi ve bireysel müşteri aynı soruyu soruyor:
“Bankada param var ama kredi çekemiyorum, neden?”
Hatta bazı kişiler hesaplarında yüz binlerce lira bulunmasına rağmen kredi başvurularının reddedildiğini görünce büyük şaşkınlık yaşıyor. Gerçekte bankalar kredi verirken yalnızca hesabınızdaki paraya bakmaz. Çok daha kapsamlı bir finansal analiz yaparlar. Peki bankalar kredi verirken nelere bakıyor?
Bankada Para Olması Tek Başına Yeterli Değil
Bankaların temel amacı verdikleri kredinin geri ödeneceğinden emin olmaktır. Bu nedenle kredi değerlendirmesinde;
Gelir durumu
Kredi notu
Vergi kayıtları
SGK durumu
Banka hareketleri
Mevcut kredi ve kredi kartı borçları
Finansal performans birlikte incelenir. Yani hesabınızda para olması, tek başına kredi onayı anlamına gelmez.
Kredi Notunuz Düşük Olabilir
Kredi başvurularında en önemli kriterlerden biri kredi notudur.
Aşağıdaki durumlar kredi notunu olumsuz etkileyebilir:
Gecikmiş kredi kartı ödemeleri
Ödenmeyen krediler
İcra ve yasal takip kayıtları
Sürekli limit aşımı
Çok sayıda kredi başvurusu
Bu nedenle birçok kişi “Kredi notum yüksek değil ama bankada param var.” durumuyla karşılaşabilmektedir.
Geliriniz Belgelenemiyor Olabilir
Özellikle işletme sahipleri için en sık yaşanan sorunlardan biri budur. Banka hesabına düzenli para girişi olsa bile, resmi gelir düşük görünüyorsa, vergi beyannameleri yetersizse, kâr rakamları düşükse, bankalar kredi vermekte isteksiz davranabilir. Çünkü banka açısından önemli olan para hareketlerinden çok belgelenebilir gelirdir.
Vergi Beyannameleriniz Krediyi Etkileyebilir
Birçok işletme sahibi vergiyi azaltmak amacıyla gelirlerini düşük göstermeyi tercih ediyor. Ancak bu durum ileride kredi kullanırken sorun oluşturabiliyor. Örneğin; yüksek cirosu olan bir işletme, sürekli düşük kâr beyan ediyorsa, banka bunu finansal risk olarak değerlendirebilir. Bu nedenle vergi planlaması yapılırken gelecekteki kredi ihtiyaçları da düşünülmelidir.
Banka Hareketleri ile Beyanlarınız Uyuşmuyor Olabilir
Son yıllarda bankalar yalnızca hesap bakiyesine değil, hesap hareketlerinin niteliğine de bakıyor.
Özellikle;
Açıklamasız para girişleri,
Sürekli nakit işlemleri,
Ticari faaliyetle uyumsuz hareketler, kredi değerlendirmesinde olumsuz etki oluşturabiliyor.
Mevcut Borçlarınız Gelirinize Göre Yüksek Olabilir
Bankalar kredi verirken “borçluluk oranını” da hesaplar. Aylık gelirinizin önemli kısmı kredi ödemelerine, kredi kartlarına veya ticari kredilere gidiyorsa, yeni kredi talebiniz reddedilebilir. Bu durumda hesapta para bulunması sonucu değiştirmeyebilir.
Şirket Sahiplerinin Sık Yaptığı Hata
Birçok işletme sahibi yüksek ciro yaptığı halde kredi kullanamamaktadır. Bunun temel sebepleri:
Düşük kâr beyanı
Eksik muhasebe kayıtları
Düzensiz finansal tablolar
Vergi beyannamelerindeki tutarsızlıklar olabiliyor. Aslında sorun para kazanamamak değil, bunu doğru şekilde gösterebilmektir.
Kredi Alamıyorsanız Finansal Kayıtlarınızı Kontrol Ettirin
Eğer bankada paranız olduğu halde kredi alamıyorsanız, sürekli kredi reddi yaşıyorsanız, işletmenizin finansal yapısını güçlendirmek istiyorsanız, öncelikle mali tablolarınızın ve vergi kayıtlarınızın profesyonel olarak incelenmesi gerekir. Çoğu zaman sorun bankada değil, bankanın gördüğü finansal verilerde ortaya çıkmaktadır. İşletmenizin mali yapısını, vergi kayıtlarını ve finansal tablolarını birlikte değerlendirerek bankalar nezdinde daha güçlü bir görünüm oluşturabilirsiniz.
Uğur ERBİL
Serbest Muhasebeci Mali Müşavir
